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    中國(guó)是一個(gè)典型的氣象災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家。近年來(lái)，全國(guó)平均每年因自然災(zāi)害造成的糧食損失就達(dá)1000億斤左右，約占糧食總產(chǎn)的10%，而因氣象災(zāi)害造成的損失約占全部災(zāi)害損失的70%左右?？梢?jiàn)，氣象災(zāi)害與農(nóng)業(yè)損失之間存在很高的關(guān)聯(lián)度，應(yīng)加快發(fā)展應(yīng)對(duì)氣象災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
    2007年以來(lái)，政策性農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，我國(guó)目前已成為全球第二大農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)。但由于我國(guó)氣象災(zāi)害種類(lèi)多、頻率高、損失大、風(fēng)險(xiǎn)單元大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?？傮w偏小分散等特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品核災(zāi)定損難、道德風(fēng)險(xiǎn)大、逆選擇嚴(yán)重、管理成本高、理賠時(shí)效差等問(wèn)題更加突出。
    2014年發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”，特別提出把“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具”作為創(chuàng)新支農(nóng)、惠農(nóng)方式的重要途徑。鑒于天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品在理論、實(shí)踐、政策支持和市場(chǎng)需求等方面的諸多優(yōu)勢(shì)，其研發(fā)和推廣應(yīng)用將具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?br />     二十世紀(jì)90年代研發(fā)出現(xiàn)的天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)，其動(dòng)因就是為了破解傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)推廣遇到的種種難題。天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)是以與農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量或收入高度相關(guān)但獨(dú)立于承保標(biāo)的的一個(gè)或幾個(gè)指數(shù)化的天氣變量為賠付依據(jù)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。這是與傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品以投保農(nóng)田直接產(chǎn)量或收入損失為理賠依據(jù)的最本質(zhì)區(qū)別。
    由于天氣指數(shù)本身具有的可測(cè)量性、客觀性、公開(kāi)性、人為不可操縱性等，天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品具有可避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、可承?？臻g關(guān)聯(lián)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、管理成本大大降低、賠付時(shí)效性更強(qiáng)、可獲得再保險(xiǎn)服務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)。其局限性主要表現(xiàn)為“基差風(fēng)險(xiǎn)”的存在，“基差風(fēng)險(xiǎn)”是依據(jù)指數(shù)進(jìn)行賠付卻出現(xiàn)與實(shí)際情況不匹配的現(xiàn)象，在實(shí)務(wù)中，仍然可以通過(guò)復(fù)雜的保險(xiǎn)精算模擬將其“基差風(fēng)險(xiǎn)”控制在可接受的范圍。
    經(jīng)過(guò)近7年努力，我國(guó)天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)即涉及大宗糧食作物水稻、小麥、玉米，還在西瓜、橡膠、煙葉、柑橘、蘋(píng)果、蜂蜜、水產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了有益嘗試。
    天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)在我國(guó)的成功實(shí)踐表明，目前推廣這類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品具有五方面優(yōu)勢(shì)：一是其理論優(yōu)勢(shì)已被普遍接受；二是可獲得法律、法規(guī)利好和國(guó)家政策鼓勵(lì)；三是調(diào)查表明大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)此擁有潛在的支付意愿，并與農(nóng)戶對(duì)天氣預(yù)報(bào)準(zhǔn)確率、農(nóng)險(xiǎn)功能及農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)顯著相關(guān)；四是保險(xiǎn)公司態(tài)度積極。
    但目前天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)在研發(fā)、推廣中仍然存在兩方面問(wèn)題，一方面，面向天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失評(píng)估及損失指數(shù)化研究還不夠全面深入，技術(shù)支撐能力與市場(chǎng)需求存在差距；另一方面，在天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣上，目前保險(xiǎn)公司態(tài)度積極、行動(dòng)謹(jǐn)慎。
    筆者建議，首先要做好宣傳普及工作。根據(jù)對(duì)安徽長(zhǎng)豐縣、懷遠(yuǎn)縣等試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)查，通過(guò)知識(shí)培訓(xùn)，農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)品的潛在需求超過(guò)70%。但因農(nóng)戶有即刻回報(bào)的現(xiàn)實(shí)需求以及缺乏對(duì)嘗試新事物的信任度，在產(chǎn)品推廣階段，真正購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)戶并不多。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)和成功案例的廣泛宣傳，增進(jìn)廣大農(nóng)戶對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品優(yōu)越性的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)其將潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。
    其次，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)的基礎(chǔ)能力建設(shè)，做好數(shù)據(jù)保障工作。研發(fā)天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)需要大量氣象、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、災(zāi)害損失等方面的數(shù)據(jù)，盡管中國(guó)現(xiàn)有760多個(gè)參加世界氣象組織全球數(shù)據(jù)交換的國(guó)家基本氣象站，能提供60年以上的連續(xù)觀測(cè)資料，但由于這些基本站點(diǎn)的空間密度較低，尚不能克服“基差風(fēng)險(xiǎn)”，無(wú)法滿足在適宜地區(qū)開(kāi)發(fā)天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。目前氣象部門(mén)已在全國(guó)加密布置了自動(dòng)氣象站，仍需政府、保險(xiǎn)公司、氣象等部門(mén)公共協(xié)商，在數(shù)據(jù)的共享機(jī)制（包括獲取方式、使用方式和價(jià)格等）上做出有益探索，以及對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及災(zāi)害損失的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和調(diào)查。此外，需要做好技術(shù)保障工作。盡管目前我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害指標(biāo)非常豐富，不少農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害指標(biāo)已從研究階段上升至行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，亦可作為農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品確定天氣指數(shù)的借鑒。但這些指數(shù)并非為設(shè)計(jì)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品而量身訂做，仍需經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算來(lái)確定符合要求的指數(shù)。做好研發(fā)人才的保障工作，研發(fā)天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，主要需要農(nóng)業(yè)氣象專(zhuān)家和保險(xiǎn)精算師兩類(lèi)人才。近60年來(lái)，我國(guó)高校和研究機(jī)構(gòu)已培養(yǎng)大量的農(nóng)業(yè)氣象人才，但保險(xiǎn)精算師或準(zhǔn)精算師總量并不多，兩類(lèi)專(zhuān)家的協(xié)作機(jī)制也尚未建立，未來(lái)仍需加強(qiáng)對(duì)這兩類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，并建立有效的合作機(jī)制。
    再次，要處理好天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)與政策性農(nóng)險(xiǎn)的關(guān)系，切不可因政策性農(nóng)險(xiǎn)有高保費(fèi)補(bǔ)貼，而忽視其保障水平低、核災(zāi)定損難、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇大、管理成本高等比較劣勢(shì)，忽視天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合優(yōu)勢(shì)，將這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)立起來(lái)，應(yīng)處理好天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)與政策性農(nóng)險(xiǎn)的關(guān)系。建議在政策性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不能覆蓋的經(jīng)濟(jì)作物、特色農(nóng)產(chǎn)品中，大膽進(jìn)行天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與試點(diǎn)；在經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)可開(kāi)展天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)，并將其與政策性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品比較，做到優(yōu)勝劣汰或兩者并存、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)，抓住政策利好時(shí)機(jī)，提速天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)推廣。盡管天氣指數(shù)產(chǎn)品不限制保險(xiǎn)范圍，且天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)理論和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明，政府的保費(fèi)補(bǔ)貼會(huì)導(dǎo)致財(cái)政公平性失衡。但在此筆者還是要呼吁，作為我國(guó)這樣一個(gè)具有豐富的“舉國(guó)救災(zāi)”經(jīng)驗(yàn)的國(guó)家，政府應(yīng)在政策支持的基礎(chǔ)上，并且在天氣指數(shù)農(nóng)險(xiǎn)研發(fā)和啟動(dòng)推廣階段，設(shè)立研發(fā)和啟動(dòng)推廣基金，為創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品模式、彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)模式不足提供保障。