在全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵時期，農(nóng)村金融作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。近期，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》（以下簡稱《通知》）提出，深化“三農(nóng)”金融體制機制改革、增強“三農(nóng)”重點領(lǐng)域金融供給、持續(xù)改善“三農(nóng)”金融服務質(zhì)效等具體要求。未來，金融機構(gòu)如何進一步發(fā)力引導信貸資金支持“三農(nóng)”領(lǐng)域？記者采訪了金融機構(gòu)有關(guān)負責人和業(yè)內(nèi)專家。
深化體制機制改革
做好“三農(nóng)”金融工作需要深化體制機制改革?！锻ㄖ诽岢?，健全層次分明、優(yōu)勢互補、有序競爭的農(nóng)村金融服務機構(gòu)體系。
銀行體系需要完善差異化金融服務體系助力“三農(nóng)”。政策性金融和商業(yè)性金融、大中小銀行之間需要分別調(diào)整支持“三農(nóng)”的發(fā)展規(guī)劃，在傾斜金融資源的同時良性競爭、優(yōu)勢互補，共同開創(chuàng)金融服務“三農(nóng)”的新局面。
政策性金融是金融體系的重要組成部分。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域唯一的政策性銀行，在助力“三農(nóng)”工作中發(fā)揮著重要作用。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其貸款資金具有三大特性。一是貸款價格優(yōu)惠，其貸款利率低于商業(yè)銀行同類產(chǎn)品。二是貸款資金充足，動輒幾十億元的項目貸款資金需求都能滿足。三是貸款期限較長。這三大特性與涉農(nóng)項目資金需求相吻合。農(nóng)發(fā)行相關(guān)負責人表示，將不斷優(yōu)化和改進金融服務，引導資金反哺“三農(nóng)”。截至2025年3月末，該行累計投放農(nóng)地類貸款1046.9億元，有力支持了高標準農(nóng)田提質(zhì)增效等。
國有大行相較于中小商業(yè)銀行在資金成本上有優(yōu)勢，在服務“三農(nóng)”中發(fā)揮著重要作用。近期披露的2024年財報顯示，國有大行加大了支持“三農(nóng)”力度。建設(shè)銀行2024年度涉農(nóng)貸款余額3.33萬億元，較2023年末增加2513.19億元，增幅8.16%。郵儲銀行2024年度涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，較2023年末增加2545.72億元，余額占客戶貸款總額的比例超過25%，增速高于全行各項貸款增速。
未來，國有大行需補齊農(nóng)村網(wǎng)點不足短板，不斷下沉服務。農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍表示：“農(nóng)行突出‘服務鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行’和‘服務實體經(jīng)濟主力銀行’兩大定位，持續(xù)強化和調(diào)優(yōu)高質(zhì)量金融供給，‘三農(nóng)’和實體經(jīng)濟金融服務步履更實、成色更足。做優(yōu)做強服務‘三農(nóng)’主責主業(yè)，堅持向縣域農(nóng)村傾斜金融資源，共有5.5萬名縣域客戶經(jīng)理辛勤奔走在鄉(xiāng)村一線?！?/p>
中小銀行尤其是農(nóng)村中小銀行，在金融助農(nóng)方面發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行需要按照“支農(nóng)支小”的定位，積極扎根基層，為“三農(nóng)”提供金融服務。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)龍港農(nóng)商銀行通過到田間地頭走訪、下沉金融服務，截至今年3月末，累計走訪農(nóng)戶3.68萬戶，累計發(fā)放涉農(nóng)貸款133.29億元。北京農(nóng)商銀行持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域貸款投放，截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額較2024年初增長19.96個百分點，規(guī)模和增量均創(chuàng)歷史新高。
“未來需要持續(xù)推動金融各類參與主體逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的服務網(wǎng)絡(luò)，打造好涉農(nóng)金融生態(tài)圈。構(gòu)建政策性金融、大型國有銀行、中小銀行協(xié)同配合的多層次、差異化農(nóng)村金融體系?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。
保障重點金融供給
“洪范八政，食為政首。”保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給是推進鄉(xiāng)村全面振興的首要任務，也是金融業(yè)支持“三農(nóng)”的重點。
《通知》明確提出，保障糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品金融供給。銀行業(yè)保險業(yè)要大力支持糧油作物大面積單產(chǎn)提升行動，鼓勵加大對糧食產(chǎn)能提升重點縣的信貸投放，積極配合地方開展糧油種植專項貸款貼息試點。
工作中，金融機構(gòu)紛紛發(fā)力保障重要農(nóng)產(chǎn)品金融供給。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相關(guān)負責人表示，2025年農(nóng)發(fā)行全力支持糧油收儲，錨定服務國家糧食安全主力銀行職能定位，堅決保障中央和地方儲備增儲和輪換資金供應，做到應支持盡支持、能支持全支持，切實發(fā)揮政策性糧食收儲專辦銀行作用。支持多元主體入市收購，做好夏糧、秋糧收購信貸資金供應，鞏固提升收購資金供應主渠道地位。
工商銀行副行長張守川說：“工行聯(lián)合多方啟動保障糧食安全共同行動，2024年涉農(nóng)貸款增加近8000億元?！鞭r(nóng)業(yè)銀行為種糧農(nóng)戶專屬打造“糧農(nóng)e貸”產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行年報顯示，農(nóng)行強化糧食全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務，2024年糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款余額9945億元，新增1499億元。
多地農(nóng)商行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，助力糧食生產(chǎn)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)樂清農(nóng)商銀行將種糧補貼等政策納入授信模型，實現(xiàn)“補貼確權(quán)即放款”，在春耕前提前發(fā)放助耕貸款4.56億元支持139戶種糧大戶。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)瑞安農(nóng)商銀行建立信貸服務綠色通道，實行助耕貸款優(yōu)先受理、優(yōu)先辦結(jié)機制，實現(xiàn)貸款1個工作日內(nèi)辦結(jié)。此外，出臺延期還款、無還本續(xù)貸等專項政策支持，解決農(nóng)戶后顧之憂。
“糧食生產(chǎn)具有季節(jié)性，商業(yè)銀行需要主動對接糧食生產(chǎn)經(jīng)營主體，提高信貸便利性，確保金融助力糧食安全，不誤農(nóng)時。金融機構(gòu)需要傾力保障糧食生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)、各類主體的信貸需求。聚焦糧食生產(chǎn)、加工、運輸、儲備等全產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，圍繞促進新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動、玉米單產(chǎn)提升工程和噸糧田創(chuàng)建、強化糧食生產(chǎn)主體擴大產(chǎn)能等重點任務，加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，有效滿足種糧主體信貸需求，助力保障糧食全產(chǎn)業(yè)鏈安全?！敝袊r(nóng)業(yè)科學院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅說。
提升數(shù)字金融水平
數(shù)字化是推動銀行業(yè)金融服務變革和發(fā)展的重要引擎。數(shù)字金融依托數(shù)字技術(shù)，能夠在一定程度上減少對實體分支機構(gòu)的依賴，顯著降低了交易的可變成本，減少了地域隔閡，推動了普惠金融的發(fā)展。數(shù)字金融在中國鄉(xiāng)村通過線上和線下相結(jié)合的方式，以發(fā)展速度更快、綜合成本更低、商業(yè)可持續(xù)性更久的方式促進信貸資金在農(nóng)村地區(qū)投放，促進了鄉(xiāng)村金融供給。
《通知》提出，提升農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展水平。各金融監(jiān)管局要主動與地方政府部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，推動將更多涉農(nóng)信用信息納入當?shù)厝谫Y信用平臺，在依法合規(guī)、數(shù)據(jù)安全的前提下，拓展農(nóng)村金融信息來源，完善數(shù)據(jù)共享機制。銀行機構(gòu)要利用科技賦能，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升涉農(nóng)信貸服務質(zhì)效。
數(shù)字化手段可以助力金融機構(gòu)解決農(nóng)村金融市場拓展中面臨的涉農(nóng)企業(yè)信用評級不充分、抵押品缺乏等問題。目前，銀行機構(gòu)與稅務部門深化“銀稅互動”合作機制。廣西桂林萬禾農(nóng)產(chǎn)品有限公司財務負責人徐橋貴介紹，公司作為當?shù)刂攸c農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，連續(xù)多年保持納稅信用A級資質(zhì)，公司通過“銀稅互動”平臺，于2024年從郵儲銀行、柳州銀行分別獲得400萬元和200萬元信用貸款。
“未來需要加快農(nóng)村數(shù)實融合，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。部分金融機構(gòu)主動對接工商、稅務、公安、醫(yī)保、水利、農(nóng)業(yè)等部門，加強數(shù)據(jù)共享，打通涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應用通道，著力解決政府、金融、企業(yè)、農(nóng)戶等多方信息不對稱、數(shù)據(jù)共享難等問題。”董希淼說。
農(nóng)業(yè)銀行行長王志恒表示，農(nóng)行依托科技手段持續(xù)優(yōu)化業(yè)務流程，全面深化大數(shù)據(jù)運用，豐富完善“農(nóng)銀e貸”“農(nóng)銀思享”“農(nóng)銀睿達司庫”等數(shù)字化產(chǎn)品與服務供給，更好滿足個性化、多元化金融需求。
